29. Договор страхования в электронной форме (статья 940 ГК РФ)

В последнее время активно обсуждается вопрос о возможности применения в страховании электронной формы обмена документами, в том числе при заключении договора. 1 октября 2019 г. вступил в действие Федеральный закон от 18.03.2019 N 34-ФЗ "О внесении изменений в части первую, вторую и статью 1124 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации", который предусматривает, что "договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса".

Отдельные элементы такого обмена также урегулированы применительно к договорам ОСАГО, а также к некоторым видам договоров добровольного страхования (статья 6.1 Закона об организации страхового дела). Статья 6.1 Закона об организации страхового дела исключает возможность заключения договоров страхования в электронной форме при посредничестве страховых агентов и страховых брокеров (пункт 5). Пункт 4 статьи 32.9 Закона об организации страхового дела устанавливает, что по видам страхования, предусмотренным подпунктами 2, 3, 10 - 12, 18, 21, 22 пункта 1 указанной статьи, а также в случае, если договор страхования или правила страхования предусматривают проведение осмотра страхуемого имущества или обследование страхуемого лица при заключении договора страхования либо содержат условия иные, чем те, которые установлены минимальными (стандартными) требованиями к условиям и порядку осуществления отдельного вида добровольного страхования в случае их установления нормативными актами органа страхового надзора, договоры страхования в виде электронных документов в порядке, установленном статьей 6.1 данного Закона, не заключаются. Таким образом, данный законодательный акт запрещает совершать в электронной форме договоры страхования грузов; сельскохозяйственного страхования (страхования урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования; гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору; предпринимательского риска, что не согласуется с положениями абзаца 3 статьи 940 ГК РФ в новой редакции, который, как указано выше, не содержит никаких ограничений применения электронной формы страхового договора по видам страхования.

Заключение договоров обязательного страхования в установленном статьей 6.1 Закона порядке допускается, если это предусмотрено федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

В то же время потребность в заключении договора в электронной форме имеется применительно и к перечисленным видам страхования, особенно в части страхования имущества юридических лиц и предпринимательского риска. Ограничение свободы договора страхования в части использования его электронной формы выглядит не очень оправданным на фоне намерения государства по построению цифровой экономики и не может быть объяснено ничем иным, как неопределенными опасениями со стороны регулятора страхового рынка и органа страхового надзора.

Обоснованным является лишь ограничение возможности совершения договоров обязательного страхования в электронной форме, если это не предусмотрено федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, поскольку в виде общего правила системы обязательного страхования требуют введения специального механизма контроля за осуществлением такого страхования.

За рубежом специального законодательного регулирования электронной формы договора страхования нет. Так, в США в последние десятилетия электронная форма договора страхования получила широкое распространение, однако специальное законодательное регулирование не предусматривается ни в одном из штатов.

В Великобритании законодательного регулирования заключения договора страхования в электронной форме нет, но практика заключения договором коммерческого и потребительского страхования в электронной форме широко развита.

На Лондонском страховом рынке с 2006 года действует специальная система заключения договоров страхования в электронном виде (e-insurance).

В законе Германии о договоре страхования, а также в Общих условиях страхования специальные положения, посвященные форме договора страхования, отсутствуют. Форма договора страхования регулируется общими положениями Германского гражданского уложения.

В немецком праве, по общему правилу, стороны любых сделок свободны в выборе их формы, если законом не предусмотрено иное. В законе проводится разделение формы на текстуальную форму (Textform), письменную (Schriftform) и электронную (Elektronische Form).

Некоторым исключением из общего подхода является Франция. Заключение договора в электронной форме подчиняется общим правилам об электронной форме договора (статьи 1174 - 1177 ФГК). При этом страховом законодательством установлены особые требования к дистанционному заключению договора страхования, включающие повышенный стандарт предоставления информации со стороны страховщика и "период охлаждения", которым может воспользоваться страхователь после заключения договора. Для Российской Федерации эти особенности законодательного регулирования дистанционного заключения договора страхования не являются актуальными, так как они исчерпывающим образом решены в действующем законодательстве.

С учетом сказанного необходимости в специальном регулировании данного вопроса в статье 940 ГК РФ нет, поскольку в ГК РФ (пункт 2 статьи 160, пункт 2 статьи 434) закреплена возможность заключать любые гражданско-правовые договоры в электронной форме (путем обмена электронными сообщениями и за электронными подписями) без каких-либо ограничений. При этом Кодекс не предусматривает допустимости изменения данного правового режима другими федеральными законами применительно к отдельным видам гражданско-правовых договоров.

Исходя из приоритета положений ГК РФ перед нормами гражданского права, содержащимися в других федеральных законах (абзац 2 пункта 2 статьи 3 ГК РФ), имеет смысл высказать рекомендацию о приведении норм Закона об организации страхового дела, регулирующих договоры страхования в электронной форме, в соответствие с положениями ГК РФ.