1. Разграничение положений Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

На современном этапе развития страхового права сложилась многоуровневая система регулирования страховых отношений. Особенности данной системы регулирования во многом обусловлены историческими обстоятельствами. Изначально весь блок страховых отношений регулировался специальным законом - Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "О страховании", который носил комплексный характер (регулировал не только гражданско-правовые, но и публично-правовые аспекты). В первоначальной редакции Закона, вступившей в силу с 12.01.1993, частно-правовым аспектам страхования было посвящено достаточно большое количество норм. Так, договору страхования была посвящена отдельная глава, которая продолжила свое действие при вступлении в силу части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ). Впоследствии законодателем были предприняты меры по исключению норм частно-правового характера и усилению публично-правового элемента, что отразилось на его новом названии - "Об организации страхового дела" (Федеральный закон от 31.12.1997 N 157-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании"). Предполагалось, что отныне страховые отношения, обладающие комплексным характером, будут разграничены на уровне нормативного регулирования: положения о договоре страхования должны были войти в текст ГК РФ, а административно-правовые нормы регулирования страховой деятельности остаться в Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела).

Несмотря на то, что законодатель исходил из диверсифицированного регулирования отношений по страхованию (публично-правовые отношения должны были находиться в сфере Закона об организации страхового дела, а частно-правовые - в ГК РФ), системного и последовательного круга источников страхового права так и не сложилось. Это обусловлено тем, что последующие изменения в Закон об организации страхового дела обладали комплексным характером, без вычленения публично-правового и частно-правового компонентов. Таким образом, в текущей редакции Закона об организации страхового дела присутствуют нормы, регулирующие частно-правовые аспекты. Среди них определение сторон договора страхования (статья 5), требования к форме договора страхования (статья 6.1), положения о видах страхования (пункт 2, абзацы 1 и 2 пункта 3, пункт 4 статьи 3), об обязанностях сторон договора страхования (абзац 4 пункта 3 статьи 3, пункт 6 статьи 6), об объектах страхования (статья 4), определение страхового риска и страхового случая (статья 9), страховой суммы, страховой выплаты и франшизы (статья 10), страховой премии (пункт 1 статья 11), положения о состраховании (статья 12), перестраховании (статья 13).

Таким образом, в действующем правовом регулировании имеется серьезная коллизия, которая оказывает существенное влияние на практику применения страхового законодательства. В доктрине страхового права отмечается необходимость устранения указанной коллизии в качестве одного из условий поступательного развития отрасли страхового права в целом.

Анализ зарубежного законодательства показывает, что комплексность норм страхового права вызывает необходимость дифференцированного регулирования страховых отношений. Так, в США страховые отношения регулируются законодательством штатов: законы о страховании принимаются законодательными органами штатов и действуют в рамках одного штата. При этом законодательство штатов состоит из административного регулирования, включающего контроль за финансовым состоянием страховщиков и их способностью удовлетворить требования страхователей, а также регулирования рыночных отношений в сфере страхования (marketplace regulation), затрагивающего гражданско-правовые аспекты осуществления страховой деятельности. Французское страховое законодательство, которое основано на принципе полной кодификации, четко структурировано. Французский страховой кодекс содержит 5 книг: книга I - договор страхования, книга II - обязательное страхование, книга III - страховые организации, книга IV - отдельные виды страхования, книга V - страховые посредники. Разграничение частного и публичного элементов также прослеживается в частном страховом праве (Privatversicherungsrecht) Германии, которое подразделяется на три обособленные группы норм, каждая из которых имеет свой характерный перечень источников регулирования. Эти нормы относятся к договору страхования (Versicherungsvertragsrecht); страховым компаниям (Versicherungunternehmensrecht); страховому надзору (Versicherungsaufsichtsrecht).

Поскольку гражданское законодательство регулирует договорные обязательства, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников (пункт 1 статьи 2 ГК РФ), необходимо перенести в ГК РФ содержащиеся в Законе об организации страхового дела частно-правовые нормы, касающиеся договора страхования. Своего законодательного закрепления на кодификационном уровне требуют нормы о страхователе (статья 5 Закона), страховом риске и страховом случае (статья 9 Закона), страховой сумме, страховой выплате и франшизе (статья 10 Закона), а также об объектах страхования (статья 4 Закона) и абандоне.