54. Вопросы суброгации и регресса (статья 965 ГК)

В соответствии с пунктом 1 статьи 965 ГК РФ, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования <81>.

--------------------------------

<81> В то же время в подпункте 4 пункта 1 статьи 387 ГК РФ говорится о переходе к страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая. Лицо, ответственности за убытки, не всегда совпадает с лицом, ответственным за наступление страхового случая. Такие случаи включают ответственность юридического лица за вред, причиненный работником (статья 1068 ГК РФ); ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков товара, работы или услуги (статья 1085 ГК РФ); ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности (статья 1079 ГК РФ) и др.

Право требования переходит к страховщику на основании закона в момент страховой выплаты. Страховщик не вправе требовать от причинителя вреда сумму, которую он выплатил страхователю с нарушением условий договора страхования <82>.

--------------------------------

<82> См. пункт 18 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования".

Со вступлением в силу второй части ГК РФ суброгация применяется ко всем договорам имущественного страхования <83>. В статье 965 ГК РФ говорится о переходе к страховщику права требования страхователя или выгодоприобретателя к лицу, ответственному за убытки. Если ответственным за убытки выгодоприобретателя является сам страхователь по договору страхования ответственности, то формально статья 965 ГК РФ не ограничивает переход к страховщику по суброгации права требования выгодоприобретателя в отношении страхователя. В доктрине признается, что о договору страхования риск убытков страхователя переносится на страховщика и страховщик не должен иметь возможность получить обратно со страхователя выплаченное возмещение <84>. Судебная практика исходит из невозможности суброгации в отношении страхователя и иных лиц, на которых распространяется страховое покрытие <85>, хотя такая позиция прямо не следует из действующей редакции статьи 965 ГК РФ. В тоже время по суброгации к страховщику ответственности могут переходить права требования в отношении лица, совместно причинившего вред (пункт 2 статьи 1081 ГК РФ). В целом проблема ограничения суброгации в договорах страхования ответственности может быть решена закреплением общего запрета на суброгацию в отношении страхователя и застрахованного лица. При этом следует сохранить действующее правило о недопустимости запрета на суброгацию при умышленном причинении убытков.

--------------------------------

<83> Статья 22 первоначальной редакции Закона об организации страхового дела предусматривала суброгацию только по договорам страхования имущества.

<84> Отсутствие суброгации к страхователю (должник) отличает договор страхования от поручительства, в котором поручитель получает по суброгации право требования к должнику в размере выплаченных по поручительству сумм за должника.

<85> Например, суды не допускают взыскание по суброгации с лиц, допущенных собственником автомобиля к управлению застрахованным транспортным средством, и включенных в страховой полис (Определение Верховного Суда РФ от 23.08.2011 N 1-В11-6).

Другим проблемным вопросом является отсутствие в действующей редакции статьи 965 ГК РФ ограничения суброгации в отношении супругов и близких родственников страхователя. На практике страховщики заявляют такие суброгационные требования, что приводит к негативному социальному эффекту. Судебная практика пыталась корректировать недостатки такого регулирования, отказывая в суброгации в отношении супругов <86>, но Верховный Суд РФ признал правомерность взыскания страховщиком в порядке суброгации с супруга страхователя выплаченной суммы страхового возмещения <87>. Очевидно, что проблема ограничения суброгации в отношении супругов и других близких лиц страхователя (застрахованного лица) требует законодательного решения.

--------------------------------

<86> Суды обосновывали отказ в суброгации совпадением должника и кредитора в одном лице при причинении ущерба общему имуществу супругов (ст. 413 ГК РФ). См., напр., апелляционное определение ВС Республики Хакасия от 17 мая 2012 г. по делу N 33-792/2012; апелляционное определение Судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 21 мая 2014 по делу N 33-2751/2014.

<87> См. определение Верховного суда РФ от 23 апреля 2018 г. N 49-КГ17-36.

Изучение зарубежного опыта показывает, что суброгация применяется в договорах страхования убытков и не применяется в договорах страхования жизни и от несчастных случаев. В законодательствах европейских стран суброгация не применяется в отношении страхователя и близких к нему лиц. В Германии страховщик не может заявлять суброгационные требования лицам, совместно проживающим со страхователем, за исключением случаев намеренного причинения ими вреда <88>. Во Франции страховщик не может предъявлять суброгационные требования к детям, наследникам, родственникам по прямой линии, должностным лицам, работникам, рабочим, прислуге и иным лицам, обычно проживающим в доме страхователя <89>. В английском праве суброгация не применяется к лицам, состоящим со страхователем в трудовых отношениях и к членам его семьи <90>.

--------------------------------

<88> Статья 86 Закона Германии о договоре страхования 2008 г.

<89> Статья L 121-12 Страхового кодекса Франции.

<90> См. Clarke M. The Law of Insurance Contracts. P. 1050.

С учетом изложенного целесообразно закрепить в статье 965 ГК РФ перечень лиц, в отношении которых суброгация не допускается. Для этого предлагается включить в статью 965 ГК новый пункт, предусмотрев запрет на переход к страховщику по суброгации права требования в отношении страхователя и застрахованного лица, а также запрет на суброгацию в отношении супруга, близких родственников (родителей, детей, братьев и сестер) и нетрудоспособных иждивенцев страхователя (застрахованного лица), за исключением случаев умышленного причинения вреда указанными лицами.

Указанное выше предложение основывается на том, что осуществление страховщиком прав по суброгации не должно лишать страхователя страховой защиты. По аналогии с пунктом 5 статьи 313 ГК РФ применительно к суброгации следует исходить из того, что страховщик не вправе осуществлять права, перешедшие в порядке суброгации, в ущерб интересам страхователю. Иное может восприниматься судами как злоупотребление правом.

В связи с отсутствием в российском законодательстве общих положений об основаниях возникновения регрессных требований страховщика к страхователю (застрахованному лицу) целесообразно включить в отдельную статью главы 48 ГК РФ указание на то, что регрессные требования страховщика к страхователю (застрахованному лицу) возникают в случаях, предусмотренных законом.