3.2.2. Демографические предположения

3.2.2.1. При оценке демографических предположений тарифного базиса актуарию следует произвести оценку относительно:

а) вероятности смерти, представленной таблицами смертности;

б) вероятности заболеваемости;

в) вероятности инвалидности;

г) вероятности иных страховых событий, предусмотренных договором страхования;

д) вероятности досрочного расторжения договора страхования.

3.2.2.2. Актуарий должен учитывать, что демографические показатели, характеризующие страховой портфель, могут отличаться от популяционных показателей (например, вероятность смерти клиентов страховой компании отличается от вероятности смерти населения страны в целом).

3.2.2.3. При оценке вероятности смертности актуарий должен выбрать или сформировать таблицу смертности, соответствующую разрабатываемому страховому продукту. Для различных страховых продуктов оценка вероятности смертности может быть различной.

3.2.2.4. Актуарию следует обосновать выбор оценки смертности с учетом:

- возраста, пола, здоровья и образа жизни застрахованного;

- времени, прошедшего с момента заключения договора страхования жизни;

- условий договора страхования жизни и предоставляемых выгод;

- сложившейся андеррайтинговой практики страховщика, включая при наличии особые условия прохождения процедуры андеррайтинга или его отсутствие для группы одновременно заключенных договоров страхования жизни;

- размера страховой суммы по договору страхования жизни.

3.2.2.5. Актуарию следует обосновать оценки вероятностей заболеваемости и инвалидности с учетом:

- разных определений страхового случая (различные определения инвалидности и список заболеваний), используемых в различных страховых продуктах;

- отсутствия или низкой детализации популяционной статистики;

- возможного роста заболеваемости вследствие улучшения методов диагностики заболеваний, вследствие снижения смертности или вследствие роста уровня безработицы.

3.2.2.6. Актуарию следует обосновать оценки уровней досрочных расторжений с учетом:

- условий договора страхования жизни;

- дизайна страхового продукта (периодичность оплаты премии, условия досрочного расторжения договора, размер выкупной суммы);

- среднего возраста застрахованного, среднего срока страхования, среднего размера страховой суммы;

- канала дистрибуции (характеристики клиентского сегмента, процесса продажи);

- штрафов за досрочное прекращение (расторжение) договоров страхования жизни, налогообложения при досрочном прекращении (расторжении) договоров страхования жизни и других условий, возникающих при досрочном прекращении (расторжении) договоров страхования жизни;

- применимых факторов экономической и коммерческой среды.

3.2.2.7. Если в страховой компании отсутствует исторический опыт для построения демографических предположений, характеризующих портфель компании, то актуарий может использовать скорректированные популяционные таблицы смертности, скорректированные популяционные данные об уровне заболеваемости и инвалидности.

3.2.2.8. Актуарий может проводить корректировку популяционных данных на основе:

- доступных в компании данных, учитывая полноту и адекватность внутренних данных;

- рекомендаций консультантов и (или) перестраховщиков, отраслевого опыта или актуарного профессионального суждения.